Su hogar puede ser un activo financiero

Págate a ti mismo primero. Esa es la sabiduría de los planificadores de jubilación que aconsejan a las personas que hagan sus ahorros automáticos, parte de su presupuesto regular, para que nunca se sientan tentados a gastar frívolamente el dinero que deberían estar ahorrando. Pero con todas nuestras facturas y obligaciones y la necesidad de poner comida en la mesa, ¿qué tan difícil es eso?

La respuesta puede ser “mucho más fácil de lo que piensa”, especialmente si ser propietario de una casa es parte de sus planes. Su casa puede ser una cuenta de ahorro interna. Al igual que el dinero en el banco, su casa puede ser un activo financiero. Y tal como recomiendan los planificadores de jubilación, ese pago presupuestado de la hipoteca aumenta un poco su riqueza cada mes, hasta que un poco se convierte en mucho. La forma en que funciona explica las diferencias clave desde un punto de vista financiero entre alquilar y comprar. Cuando realiza un pago de alquiler mensual, el 100 por ciento de eso va al propietario, quien paga lo que cueste administrar su negocio y se queda con el resto como ganancia.

Sin embargo, el pago de una hipoteca es muy diferente: y esa diferencia te hace un poco mejor con cada mes subsiguiente. Con un préstamo hipotecario, esencialmente alquila dinero del banco para comprar su casa. Pero todos los meses, desde su primer pago en adelante, una parte de su pago se destina a su propiedad o equidad en la casa. Puede parecer pequeño al principio, pero el capital crece cada mes a medida que disminuye la parte que paga en intereses y aumenta el capital que paga, el dinero real que tomó prestado.

Tome un préstamo hipotecario a 30 años de $200,000 al 4 por ciento de interés, disponible hoy en día ya que las tasas de interés han caído a mínimos históricos debido a la mala economía. Su pago mensual de capital e interés es $954.83, un número que nunca cambia durante la vigencia del préstamo.

En el primer mes, su interés asciende a $666.67, mientras que su pago principal es $288.16. Al hacer ese pago de la hipoteca, ha comprado capital, un activo financiero como una cuenta de ahorros, por valor de $288.16 en su casa. Has aumentado tu riqueza en esa cantidad. Tienes más bienes tangibles. A todos los efectos prácticos, ha guardado $288.16 en una cuenta en la que usted y su familia vivirán y disfrutarán durante muchos años. Y lo mejor es que será propietario de más de esa casa cada mes, ya que su pago incluye más capital y menos intereses.

en el 13^el mes del préstamo, está pagando $299.90 en capital y aumentando su capital en la misma cantidad. en el 61^{S t} mes – cinco años desde su primer pago – el principal es $351.85, y ha pagado casi $20,000 del préstamo.

Si le hubiera estado dando al arrendador la misma cantidad que su hipoteca todos los meses (algo poco probable, ya que los alquileres aumentan y los pagos de la hipoteca no), no tendría nada después de cinco años. Pero en realidad eres $20,000 más rico porque esa es la cantidad de capital que has comprado en tu casa. Es como si hubiera ahorrado $20,000, pero lo hizo sin dolor, como parte de un plan mensual que le devuelve el dinero a su bolsillo.

Claro, si hubieras logrado poner ese dinero en el banco, habrías ganado un poco de interés, “un exiguo 0,13 por ciento” en promedio en todo el país, según una historia del 13 de julio en el New York Times. Aproximadamente $45 en total.

Mientras tanto, a medida que se desvanece la crisis financiera de 2008, los precios de las viviendas vuelven a subir en muchas partes del país. Es posible que la casa que compró por $200,000 valga $210,000 o $220,000 dentro de cinco años si su valor creció solo uno o dos por ciento al año. Como propietario, esa ganancia es suya, no del banco ni del arrendador, y su patrimonio ha aumentado en $30 000 o $40 000, no solo en los $20 000 que pagó de capital.

Tendremos más sobre eso en otra columna, pero el mensaje y las matemáticas son claros. Al comprar una casa, aumenta su riqueza, todos los meses y todos los años. Y la historia se pone mejor.